一個孩子的出生承載了每個家庭的希望。從他呱呱墜地的那一刻起，老母親們就開始了九九八十一難的升級打怪之路。我們打起了十二萬分的精神，想要給自己的寶寶營造世界上最安全的成長環(huán)境，盼望他能遠離一切疾病與風險......
如何才能全方位無死角的保障孩子的健康成長？或許保險最能告訴我們答案。
各位寶媽，現(xiàn)在我做一個全面解析，希望能幫到有需要的寶媽更好的了解該給寶寶買那些保險。
一、都可以從哪里買保險？
1.保險公司代理人優(yōu)勢：多數(shù)是我們身邊的親戚朋友或者朋友的親戚朋友，我們看得見摸得著，具有天然的信任感。劣勢：多數(shù)代理人只能銷售自家保險公司的產(chǎn)品，而沒有哪一家保險公司能做到在意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險、理財險都性價比十分突出，這就導致其配置的保險組合性價比較低甚至很低。
2.保險經(jīng)紀公司經(jīng)紀人優(yōu)勢：可以銷售多家保險公司的產(chǎn)品，能為消費者量身打造符合其需求的高性價比組合；保險不是一件一勞永逸的事情，投保人的需求也在不但變化，能在保障期間根據(jù)客戶需求調整保障方案；會協(xié)助投保人理賠處理，在出現(xiàn)理賠糾紛時更有強大的理賠團隊介入。保險經(jīng)紀公司是專門從事保險銷售的第三方平臺，賣的就是服務、口碑，消費者體驗不好也就意味著它的滅亡。我個人認為保險經(jīng)紀人是趨勢，現(xiàn)在不錯的保險經(jīng)紀公司有明亞、大童等，我是明亞一員。
3.互聯(lián)網(wǎng)購買優(yōu)勢：保險性價比較高，購買靈活。劣勢：保險條款繁多，注意事項巨多，需要自己研究購買，很難做到買的明白；萬一出現(xiàn)理賠糾紛，獨自面對強大的保險公司，弱小無助。
5.電話主要涉及車險。銀行主要涉及理財險，這里就不一一闡述了。
二、寶寶面臨哪些風險？
1、意外傷害風險
對于新生兒來說，家，是他們從媽媽肚子里出來后，待得時間最久的地方。寶寶們在家里學會坐、爬、站、走，學會度過人生中最開始的一段漫長歲月。相較于已經(jīng)能跑會跳的孩子來說，整天待在家里的新生兒面臨意外傷害的風險要小的多，但父母們也不能掉以輕心。因為有些時候，家也可能會成為最危險的地方。
2、生病住院風險
在疾病面前，寶寶是最渺小脆弱的。他們的免疫系統(tǒng)尚未發(fā)育成熟，從母體帶來的抗體在6個月月齡時就幾乎消失殆盡了，正好處于免疫力空窗期。一般來說，從6月齡起到2歲，是寶寶免疫力最為低下的時期，也是最容易感染疾病的時期。
一場小感冒，可能就會引發(fā)寶寶的支氣管炎、肺炎等疾病。
3.災難性醫(yī)療支出
新生兒肺炎的治療費用雖高，但對絕大多數(shù)家庭來說，都是可以負擔得起的。而有一類疾病的治療費用，即便是一個有著穩(wěn)定收入和積蓄的中產(chǎn)家庭，也有可能會面臨捉襟見肘的困境，這就是災難性醫(yī)療支出。通常來說，當一個家庭需要自付的醫(yī)療費達到可支付能力的40%時，就認為這個家發(fā)生了災難性的醫(yī)療支出。拿我們熟悉的白血病為例，在兒童癌癥發(fā)病率排行榜中，白血病高居榜首。
4.成長期教育支出
在有了孩子的那一刻起，未來的教育費用就成了父母們不得不考慮的大問題。日常的各種輔導班、培訓班等支出必不可少；如果孩子今后有出國留學的打算，還需要再準備一筆幾十萬，甚至上百萬的資金。這些資金從何而來？完全依賴于父母的資金儲備和規(guī)劃。如果在孩子的成長過程中，父母沒有提前把這部分資金規(guī)劃好，一旦家里出現(xiàn)了變故，比如父母一方失業(yè)或者生病，就很有可能導致孩子的教育受到重大影響。
三、寶寶該買哪些保險？
ok，了解完新生兒常見的風險，父母們就可以給自己的孩子針對性的配置保險了。那么，新生兒保險到底買什么好呢？我的建議是：先買少兒醫(yī)保，再買商業(yè)保險。其中商業(yè)保險建議考慮醫(yī)療險、重疾險、意外險及教育金。
1.少兒醫(yī)保
少兒醫(yī)保是國家給我們的福利，作為基礎保障來說，這也是必不可少的。而且，少兒醫(yī)保一年只需繳費一百多，就能報銷50%-70%的醫(yī)療費用，必須給孩子安排上！另外，少兒醫(yī)保對新生兒的健康要求不高，一些由于健康原因無法購買商業(yè)保險的新生兒，也可以考慮投保少兒醫(yī)保。
2.意外險
寶寶發(fā)生意外的情況在所難免，所以意外險也是剛需。而且意外險杠桿極高，一年只需幾十塊，就能給孩子的健康成長加碼。給孩子購買意外險，有兩點需要側重：1意外醫(yī)療孩子發(fā)生意外受傷害的幾率很高，去醫(yī)院是常有的事，所以意外醫(yī)療的額度一定要高；免賠額和報銷比例能報銷多少錢，除了醫(yī)療額度外，更重要的是免賠額和報銷比例。因此，選擇免賠額少、報銷比例高（最好是100%報銷）的產(chǎn)品對孩子更加有利。
3.醫(yī)療險
少兒醫(yī)保性價比雖高，但也存在一定的局限性。比如醫(yī)保對于報銷額度、比例和用藥范圍要求較多，不能報銷的部分，還是需要自己承擔。因此，在有少兒醫(yī)保的情況下，購買一份新生兒醫(yī)療保險也是很有必要的。碗妹建議優(yōu)先考慮《百萬醫(yī)療險》，一般保額都在幾百萬起步，可以用來解決看不起大病的問題。但是，對于新生兒來說，購買百萬醫(yī)療險可能會稍貴，因為兒童特定疾病在五歲之前的發(fā)病率都很高，所以一般的百萬醫(yī)療險，在孩子五歲之后買也會便宜很多。如果配置完百萬醫(yī)療后還有預算，大家也可以根據(jù)孩子的需求考慮門診險、小額醫(yī)療險這類產(chǎn)品，一般保額、免賠額都比較低，孩子日常門診、住院都有機會用到。除此之外，如果不考慮預算，又想給孩子最好的就醫(yī)環(huán)境和體驗，那么也可以直接選擇《高端醫(yī)療險》。但是，市面上的大部分高端醫(yī)療險寶寶是不能單獨投保的，必須由一位大人帶著一起投保，因此，可以考慮由媽媽+寶寶一起投保親子計劃，享受最充分的保障。
4.重疾險
孩子患上重疾時，不僅治療難度大，治療費用也是極其昂貴。此外，往往還需要父母中一方辭職照顧孩子，會在較長一段時間內影響整個家庭的收入水平。因此重疾險也不可或缺。只要達到理賠標準，就能賠幾十萬。這筆錢可以用來治療、請護工，也可以去更好的醫(yī)院，買最先進的藥，享受最佳的治療體驗。在給孩子配置重疾險時，建議優(yōu)先考慮包含兒童高發(fā)疾病的少兒重疾險。
如果預算有限，可以買一份保障10年、20年的定期重疾險，等孩子成年后，再配置更適合他的成人重疾。如果預算充足，也可以直接給孩子投保終身重疾，避免在小時候罹患重疾，長大后很難再投保的情況。
5教育金
醫(yī)療、重疾、意外這三大基礎險種買完之后，如果還有能力，就可以給孩子配置教育金了。教育金的選購涉及到系統(tǒng)性的資金規(guī)劃，可以用年金以及其他帶有長期儲蓄性質的保險工具來解決。
四、特別說明
1.不建議給小孩購買壽險
2.返還型保險不要輕易下手，一定要弄明白了。銷售人員所說的要落實到合同條款上。
3.打包組合的“全能保”注意了，性價比較低。
4.很多保險代理人會拿保險公司“大小”說事，注意我國的《保險法》對保險公司是有約束的，不用擔心保險公司倒閉問題。
總結：孩子保險配置順序少兒醫(yī)保-醫(yī)療險-意外險-重疾險-教育年金險。不要買壽險，返還型保險要瞪大眼睛。最后，父母才是孩子最大的保障，祝天下父母健康順遂。
